一市民去银行办理借款手续受阻，这才发现———上了信用“黑名单”，自己却不知
一场诉讼折射征信系统存在三大“软肋”
因自己莫名上了个人信用联合征信的“黑名单”，到银行借款受阻的晓娴（化名）以名誉权遭受侵犯为由，将本市某银行支行以及资信有限公司告进普陀区法院，要求两被告立即停止对其名誉权侵害，更正其个人信用报告上的错误记录，赔礼道歉并支付精神损害抚慰金5万元。
由于此案还没有正式开庭并作出判决，双方孰是孰非本报不作任何评论。但是，随着市民交易活动渐趋频繁，此类纠纷有所增多，有关个人信用一旦被抹上污点，市民通过什么途径救济以及责任赔偿问题越来越受到关注。
借款受阻竟是信用有污点
今年1月初，晓娴跑到一家银行（非涉案银行）办理借款手续，但是遭到了该银行的拒绝，理由是她有不良的个人信用记录。晓娴感到很奇怪，自己一向有债就还，从来没有拖欠过，怎么会上了“黑名单”呢？
晓娴开始展开调查，上海资信有限公司出具有关晓娴的个人信用报告中，对她在某银行普陀支行的还款情况进行了详细说明。该报告显示，她在某银行普陀支行还贷过程中，累计逾期还款次数为24次，最高逾期天数为21天。
关于在某银行贷款的详细情况，据晓娴在她递交的诉状中描述，2002年11月，她与某银行普陀支行签订了一份个人借款合同。合同约定，某银行普陀支行向晓娴发放个人汽车消费贷款128000元，该合同于2002年11月28日经公证处公证。
实际履行中，上述贷款发放日期是2002年12月3日，贷款到期日期为2005年10月29日。“自2003年2月起，我对该项借款逐月按时还款，到2005年5月20日，我已提前还清了银行所有贷款。”晓娴在诉状中说：“我从未有逾期还款的行为，这在某银行普陀支行提供的《个人消费贷款还款通知单》上有详细而明确的记载。”
状告银行和资信机构讨名誉
在“黑名单”上留下信用污点，晓娴对此寝食难安，因为她遇到的麻烦才刚刚开始。今后，在住房贷款申请、信用卡申请、购车贷款申请等方面她都会遇到障碍，生活在这个社会中可谓举步维艰。晓娴曾与银行多次交涉，希望还其清白，但遭到了拒绝。
不久前，晓娴一纸诉状将某银行普陀支行和上海资信公司告进了法院，要求两被告立即停止对其名誉权侵害，更正其个人信用报告上的错误记录，赔礼道歉并支付精神损害抚慰金5万元。
晓娴说，某银行普陀支行系个人信用联合征信系统资料的提交单位，而上海资信公司系个人信用联合征信的专业资信机构，她的个人信用报告出现重大错误记载，显然是两被告的过失所致。
那么，晓娴为什么以侵害名誉权这个案由来告两被告呢？晓娴的代理人告诉记者：“银行和资信公司出具的错误记载，对晓娴来说影响很大，后果很严重。这个错误记录延续已有三年多，且该损害行为仍在继续，并直接影响到晓娴的有关商业信用活动。她在毫不知情的情况下，名誉遭受侵害，导致她个人信用及社会评价降低，给她及家人造成了巨大的精神痛苦，因此她要在名誉上讨个说法。”
银行：电脑真实记录客户违约行为
普陀区法院受理此案后，曾组织双方开过一次庭，但因原告方晓娴要求追加某银行上海分行作为被告，法官宣布中止庭审。
但是，记者获悉，由于某银行普陀支行是一个独立的法人单位，因此，不需要再追加某银行上海分行作为被告之一。
昨天，记者通过电话联系到某银行普陀支行负责法律事务的陈小姐。针对晓娴在诉状中指责银行的过失行为，陈小姐说：“银行的电脑都是很客观地记录客户的还款记录，并把违约过程通过一系列的数据真实地记录下来，不可能存在人为控制现象。因为这些工作如果通过人工来操作的话，工作量肯定很大，在实际操作中是不现实的。”
至于晓娴以侵犯名誉权为案由提起诉讼，陈小姐觉得难以理解，因为侵害名誉权，主要是指使一个人的社会声望和社会评价受到极大伤害的言论和行为。“但我们银行没有在一定的传播范围内给原告产生影响，造成她的社会评价降低，更何况，我们电脑出具的征信系统资料都是真实的，她确实存在着逾期还款的违约行为。”
资信公司：不会乱修改个人信用报告
昨天，晓娴的代理人告诉记者，晓娴曾在上月初到上海资信公司又提取了她的个人信用报告，不过，这份个人信用报告已经和之前的信用记录不一样，也就是说，信用误点已经删除了，资信公司已经还了她的清白。
“如果两被告没有过失行为，他们能改过来吗？”晓娴的代理人说。
不过，记者要求看这份经过改动的个人信用报告，却被晓娴的代理人拒绝。他说：“她（晓娴）不希望将自己的个人隐私对外公开。”但他说，他也看到了第二份的个人信用报告，确实改过来了。
昨天，记者致电上海资信公司新闻发言人郁小姐。
郁小姐表示，因本案还在审理之中，有关资信公司对本案的具体看法不便作表态。不过，关于晓娴第二份个人信用报告的问题，郁小姐说，根据有关规定，只要当事人对其个人信用提出异议，资信公司会提请银行审查，如果发现银行提供的信息资料确实有问题，那么，资信公司会作出修改。在银行认为信息无误的情况下，资信公司不会擅自改变被征信个人的个人信用报告。
而某银行普陀支行陈小姐告诉记者，银行事后是否对提交的信息作出修改，她不是很清楚。
关注焦点一：
个人信用谁来预警？如何提供方便？
到目前为止，上海市个人信用联合征信系统已拥有超过586万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录等。
但是，市民要查询个人信用信息还不是很方便，尽管资信机构已提供网上查询和现场查询，不过仍有市民抱怨，如果到指定地点去查询，还要缴30元钱。而在网上查询，其个人信用报告没现场查询那么详细，而且网上要看到自己的信息还需填写繁琐的表格。业内人士建议，资信机构可根据被征信个人的要求，将个人资信报告通过各种方式发送到被征信个人的手里。